Quanto crédito posso pagar?

Se pode ou não pagar um crédito, os bancos determinam-no através de um cálculo orçamental padronizado. Na Suíça, a maioria utiliza para isso o KREMO (CRIF/X-Lease). A ideia de base: do seu rendimento líquido considerado são deduzidos todos os custos fixos de vida e de habitação. O que sobra é o seu rendimento livremente disponível — a chamada quota penhorável.

Esta quota penhorável é determinante: os bancos apenas lhe concedem tanto crédito quanto aquele que consegue reembolsar de forma sustentável a partir desta parte livremente disponível do seu rendimento. O cálculo segue a circular sobre o cálculo do mínimo vital do direito de execução — a mesma base que se aplica também numa penhora do salário.

É considerado o seu salário líquido, incluindo o 13.º salário, bónus, comissões e subsídios. A fórmula é: rendimento livremente disponível = rendimento líquido considerado − montante de base − custos fixos.

A maior rubrica de dedução é o montante de base mensal. Cobre de forma fixa os custos de vida essenciais, como alimentação, vestuário, higiene e comunicação, e depende da sua situação familiar e do cantão onde reside. Para pessoas que vivem sozinhas, situa-se em cerca de CHF 1'200 por mês; para casais, uniões de facto registadas e casais com filhos, em cerca de CHF 1'700. Por cada filho acrescem, consoante a idade, CHF 400 (até aos 12 anos) ou CHF 600 (a partir dos 12 anos); alguns cantões, como St. Gallen ou Schwyz, aplicam montantes ligeiramente diferentes.

Além do montante de base, o banco deduz os seus custos fixos pessoais: custos de arrendamento ou de propriedade, incluindo amortização, prémios de seguro de saúde, impostos (no caso de imposto na fonte, segundo a tabela cantonal), créditos e cartões de crédito em curso, contratos de leasing, refeições fora de casa, custos de deslocação para o trabalho (transportes públicos ou automóvel), acolhimento de crianças, bem como pensões de alimentos e obrigações semelhantes.

Importante para o seu próprio planeamento: o montante de base cobre de forma fixa as necessidades essenciais. Para um orçamento pessoal realista, deve pensar adicionalmente em assinaturas, refeições fora de casa, lazer e poupança — custos que não surgem individualmente no cálculo do banco, mas que pesam bem no seu dia a dia.

É a partir do seu rendimento livremente disponível que resulta o seu crédito máximo. A Lei sobre o crédito ao consumo exige que consiga reembolsar um crédito, em termos de cálculo, no prazo de 36 meses — mesmo que o prazo efetivo seja mais longo. Por isso, a maioria dos bancos calcula da seguinte forma:

Crédito máximo = (rendimento livremente disponível × 36 meses) − custos com juros para 36 meses

O seu rendimento livremente disponível tem, portanto, de cobrir a prestação mensal. Um exemplo da lógica: se pretende um prazo de 24 meses, mas a prestação correspondente ultrapassa o seu rendimento livremente disponível, recebe o crédito a 36 meses com uma prestação mais baixa. Pode reembolsá-lo mais depressa a qualquer momento — o resultado é o mesmo, apenas a prestação contratual se mantém sustentável.

Um exemplo concreto: com um rendimento líquido considerado de cerca de CHF 8'400 (incluindo o 13.º salário e subsídios) e despesas consideradas de cerca de CHF 7'300, resta um rendimento livremente disponível de cerca de CHF 1'100 por mês.

Ao longo de 36 meses e após a dedução dos custos com juros, resulta daí um crédito máximo de cerca de CHF 34'000. Consoante a taxa de juro concedida pelo banco, o montante efetivamente possível tende a ser mais elevado com uma taxa mais vantajosa. Os valores exatos para a sua situação, o melhor é apurá-los com a nossa calculadora de crédito.

A taxa de juro determina que parte da sua prestação é aplicada ao reembolso e que parte é aplicada aos juros. Na privatkredit.ch, recebe ofertas com uma taxa anual efetiva de 4.9 % a 9.95 % — consoante a sua solvabilidade e o seu perfil.

Para a própria verificação da capacidade creditícia, os bancos calculam deliberadamente de forma conservadora, com uma taxa de juro elevada. Isso protege-o: se a sua taxa efetiva for mais baixa, ganha uma margem financeira adicional.

Contraia apenas o crédito de que realmente necessita — mesmo que o seu crédito máximo seja mais elevado. Antes do pedido, elabore o seu próprio orçamento e assegure-se de que escolhe uma prestação mensal que consegue pagar sem dificuldade também nos meses em que surgem, muitas vezes, muitos pagamentos, como, por exemplo, no final do ano ou em janeiro. Um prazo mais longo reduz a prestação mensal, mas aumenta os custos totais devido a mais juros.

Graças à flexibilidade de poder pagar mais a qualquer momento, mas nunca menos, pode minimizar este risco de juros com um bom planeamento e efetuar também pagamentos em dobro.