Glossário de crédito

Todos os termos importantes sobre créditos pessoais na Suíça explicados de forma simples.

Amortização

O reembolso planificado de um crédito em prestações regulares. Cada prestação é composta por uma parcela de juros e uma parcela de amortização. A cada pagamento, a dívida remanescente diminui.

Crédito em dinheiro

Um crédito ao consumo em que o montante do crédito é pago diretamente na conta bancária do mutuário. É o tipo de crédito mais comum na Suíça.

Execução

Um procedimento legalmente regulamentado para cobrança de dívidas na Suíça. Uma execução é registada no registo de execuções e pode afetar a capacidade creditícia.

Extrato do registo de execuções

Um documento oficial do serviço de execuções que lista todas as execuções de uma pessoa. Os credores exigem este extrato como parte da avaliação de solvabilidade.

Solvabilidade

A capacidade creditícia de uma pessoa. É avaliada com base nos rendimentos, despesas, dívidas existentes e histórico de pagamentos. Uma boa solvabilidade conduz a melhores condições de crédito.

Taxa anual efetiva

A taxa de custo total de um crédito por ano, em percentagem. Inclui todos os custos obrigatórios (juros e comissões) e permite a comparação justa de diferentes propostas de crédito. Na Suíça, o máximo é de 10%.

Direito de penhora imobiliária

Um direito real de garantia sobre um imóvel. Nos créditos ao consumo (créditos em dinheiro) não é exigido direito de penhora imobiliária – isto distingue-os das hipotecas.

Capacidade creditícia

A capacidade financeira de uma pessoa para reembolsar um crédito. A verificação é legalmente obrigatória. O crédito deve ser hipoteticamente reembolsável no prazo de 36 meses.

Verificação da capacidade creditícia

A verificação obrigatória pelo credor antes da concessão do crédito. Garante que o mutuário pode reembolsar o crédito sem cair em sobreendividamento.

Crédito ao consumo

Um crédito para fins de consumo privado. Na Suíça, é regulamentado pela Lei sobre o crédito ao consumo (LCC). Montantes de crédito de CHF 500 a CHF 80'000 com prazo mínimo de 3 meses.

Lei sobre o crédito ao consumo (LCC)

A lei federal suíça que regula a concessão de créditos ao consumo. Protege os mutuários através de disposições sobre a verificação da capacidade creditícia, o direito de revogação, a taxa de juro máxima e os deveres de informação.

Prazo

A duração acordada de um contrato de crédito, ou seja, o período desde o pagamento até ao reembolso total. Nos créditos ao consumo na Suíça, tipicamente de 12 a 84 meses.

Contrato de leasing

Um contrato de utilização em que o locador utiliza um bem (p. ex. automóvel) mediante pagamentos regulares, sem se tornar proprietário. É registado na ZEK tal como os créditos.

Prestação mensal

O montante a pagar mensalmente para o reembolso do crédito. É composta pela parcela de juros e pela parcela de amortização e mantém-se constante durante todo o prazo (anuidade).

Taxa de juro nominal

A taxa de juro pura de um crédito sem considerar comissões e custos acessórios. É geralmente inferior à taxa anual efetiva.

Seguro de dívida remanescente

Um seguro opcional que assume as prestações do crédito em caso de falecimento, incapacidade para o trabalho ou desemprego. Não é obrigatório e é indicado separadamente da taxa anual efetiva.

Responsabilidade solidária

Num crédito com dois mutuários, ambos respondem solidariamente. Isto significa que cada mutuário pode ser responsabilizado pelo montante total do crédito.

Amortização do capital

A parcela da prestação mensal do crédito que é utilizada para o reembolso do montante do crédito (em oposição à parcela de juros). A cada prestação, a parcela de amortização aumenta.

Sobreendividamento

Uma situação em que as dívidas excedem o património e a capacidade de reembolso de uma pessoa. A LCC proíbe a concessão de crédito quando esta conduz ao sobreendividamento.

Consolidação de dívidas

A substituição de um crédito existente por um novo crédito com melhores condições. O objetivo é poupar juros ou reduzir o encargo mensal.

Penalização por reembolso antecipado

Uma taxa pelo reembolso antecipado do crédito. Na Suíça, não é permitida qualquer penalização por reembolso antecipado em créditos ao consumo (LCC).

Direito de revogação

O direito legal de revogar um contrato de crédito no prazo de 14 dias após a assinatura do contrato, sem necessidade de indicar motivos. A revogação deve ser feita por escrito.

ZEK

Central de Informação de Crédito. A ZEK regista os créditos ao consumo e contratos de leasing em curso na Suíça. Em cada pedido de crédito é efetuada uma consulta à ZEK.

Registo ZEK

Um registo na base de dados da Central de Informação de Crédito sobre um contrato de crédito ou leasing existente ou concluído. Registos negativos podem dificultar a concessão de crédito.

Taxa de juro

O preço pela utilização do dinheiro emprestado, expresso em percentagem por ano. Depende da solvabilidade, do montante do crédito e do prazo.