Kredit aufnehmen: Die komplette Anleitung für die Schweiz

Bevor Sie irgendeinen Antrag stellen, wissen Sie, wie viel Kredit Sie vertragen können.

So geht's: Listen Sie Ihre monatlichen Einnahmen auf — Bruttolohn (vor Steuern), Prämien, Bonus, alles. Nennen wir das «Gesamteinkommen».

Dann Ihre fixen Ausgaben: Miete; Versicherungen (Krankenkasse, Fahrzeug, Hausrat); Lebensmittel und Haushalt; Verkehr (Auto-Unterhaltskosten, Öffentliche Verkehrsmittel); Kinderbetreuung (falls relevant); Steuern.

Danach variable Ausgaben: Restaurant und Freizeit; Hobby; Kleidung; Sparen.

Verfügbares Einkommen: Gesamteinkommen minus alle Ausgaben. Das ist, wie viel Sie monatlich übrig haben. Beispiel: Sie verdienen CHF 6'000 brutto, Ausgaben CHF 4'500, verfügbar CHF 1'500.

Jetzt zum Kredit: Eine Bank wird Ihnen maximal geben, dass die monatliche Kreditrate nicht mehr als 30–40% des verfügbaren Einkommens ist. Bei CHF 1'500 verfügbaren sind das CHF 450–600 monatliche Rate tragbar.

Umgekehrt: Was kostet CHF 30'000 in monatlichen Raten? CHF 30'000 über 36 Monate bei 6% Zins kosten CHF 32'742 total, das ergibt eine monatliche Rate von CHF 909. CHF 30'000 über 48 Monate bei 6% Zins kosten CHF 33'264 total, das ergibt CHF 693 pro Monat. CHF 30'000 über 60 Monate bei 6% Zins kosten CHF 33'924 total, das ergibt CHF 565 pro Monat.

Bei CHF 1'500 verfügbar — CHF 30'000 über 48 Monate (CHF 693/Monat) ist realistisch. CHF 30'000 über 36 Monate (CHF 909/Monat) wird eng.

Tipp: Nicht das Maximum nehmen. Wenn Sie CHF 20'000 brauchen und CHF 30'000 bekommen könnten — bleiben Sie bei CHF 20'000. Weniger Schulden = weniger Stress = bessere Bonität.

Hier ist der wichtigste Schritt: Vergleichen lohnt sich.

Die erste Bank gibt Ihnen nicht automatisch den besten Deal. Zinsen variieren massiv. CHF 30'000 über 48 Monate bei 5.5% effektivem Jahreszins kostet CHF 33'264. Bei 6.5% kostet es CHF 33'936. Das ist CHF 672 Unterschied — für den gleichen Kreditbetrag!

So vergleichen Sie richtig: Nutzen Sie privatkredit.ch. Dort geben Sie Betrag und Laufzeit ein und erhalten Kreditangebote von 5–10 verschiedenen Banken nebeneinander. Sie sehen sofort den effektiven Jahreszins (das wichtigste), die monatliche Rate, die Gesamtkreditsumme inklusive Zinsen und die Bedingungen (Versicherung optional? Vorzeitige Rückzahlung kostenlos?).

Dauer: 2 Minuten Eingabe, sofort Vergleich. Kostenlos, unverbindlich. Alternative: Sie gehen zu 5 verschiedenen Banken persönlich — das dauert Stunden und ist antiquiert.

Worauf Sie achten: Der effektive Jahreszins ist Ihre Vergleichszahl, nicht der Nominalzins. Versteckte Gebühren — manche Banken verstecken Bearbeitungsgebühren, lesen Sie das Kreditangebot gründlich. Versicherung — oft wird eine Kreditversicherung mit CHF 1'500–3'000 angeboten; das ist optional, Sie können sie ablehnen. Vorzeitige Rückzahlung kostenlos? — das sollte selbstverständlich sein (gemäss KKG ja), aber prüfen Sie es.

Nach 5–10 Kreditangebote wählen Sie die beste. Meist ist es eine Kombination: nicht automatisch die niedrigste Rate, sondern die Bank mit dem besten Gesamtpaket (Zins + Bedingungen + Vertrauen).

Sie haben sich für eine Bank entschieden. Jetzt geht's los.

Online-Antrag (schneller, Standard 2026): Klicken Sie auf der Bankseite auf «Kredit beantragen». Beantworten Sie ca. 10–15 Fragen: Name, Geburtsdatum, Adresse; Familienstand, Anzahl Kinder; Bruttoeinkommen, Arbeitgeber; finanzielle Verpflichtungen (andere Kredite, Kreditkarten); Kreditbetrag und Laufzeit (schon festgelegt). Klicken Sie «Senden». Dauer: 2 Minuten.

Per Post (ältere Banken): Einige kleine Banken haben nur Papierformulare. Laden Sie das Formular runter oder lassen Sie es per Post kommen, füllen Sie es aus und senden Sie es zurück. Dauer: mehrere Tage.

Wichtig: Seien Sie ehrlich. Die Bank wird Ihre Angaben prüfen. Wenn Sie CHF 50'000 Einkommen angeben, aber nur CHF 35'000 verdienen — das kommt raus, und der Antrag wird abgelehnt. Keine Lügen.

Sie haben den Antrag gestellt. Die Bank prüft jetzt Ihre Kreditwürdigkeit.

Was die Bank macht: Prüfung Ihres CRIF-Scores (privates Bonitätssystem); Prüfung Ihres ZEK-Eintrags (öffentliches Betreibungsregister); Prüfung Ihres Einkommens und Ihrer Schulden. Das dauert 1–2 Arbeitstage.

Welche Unterlagen brauchen Sie: Pflichtunterlagen (immer nötig) sind eine gültige Identitätskarte oder Pass (Kopie), die aktuelle Lohnabrechnung (der letzte Monat reicht) und der Betreibungsregisterauszug (kostenlos, online beantragbar, dauert 2–3 Tage). Oft nötig sind zusätzlich ein Kontoauszug (zeigt, dass Sie zahlungsfähig sind) und eine Auflistung weiterer Schulden (andere Kredite, Kreditkartenrechnungen). Bei Selbstständigen: Steuererklärung (letzte 2 Jahre), Bilanz und Erfolgsrechnung sowie Geldflussrechnung oder Bankkontoauszüge.

Tipp für den Betreibungsregisterauszug: Bestellen Sie diesen selbst online (auf dem Portal Ihres Kantons). Kostenlos. Das zeigt der Bank, dass Sie transparent arbeiten — und Sie sehen selbst, ob Fehler drin sind (die können Sie korrigieren, bevor die Bank sie sieht).

Die Bank fordert die Unterlagen per E-Mail an — Antwortfrist typischerweise 3–5 Tage. Senden Sie sie schnell zurück, dann geht alles schneller.

Nach 1–2 Arbeitstagen erhalten Sie das finale Kreditangebot der Bank.

Was steht drin: Kreditbetrag CHF 30'000; Laufzeit 48 Monate; Nominalzins 5.5%; effektiver Jahreszins 6.2%; monatliche Rate CHF 693; erste Zahlung (Datum); Versicherung optional (CHF 1'800, können Sie ablehnen); Bedingungen (vorzeitige Rückzahlung kostenlos, Widerrufsrecht 14 Tage, etc.); Gültigkeitsfrist — das Kreditangebot ist gültig bis (z.B.) 31. März 2026.

Wichtig: Lesen Sie das Kreditangebot gründlich. Nicht blind unterschreiben. Prüfen Sie: Stimmt der Betrag? Stimmt die Laufzeit? Stimmt der Zins? Sind Gebühren korrekt ausgewiesen? Wenn Versicherung: Brauchen Sie sie wirklich? (Siehe Ratgeber Kreditversicherung.)

Falls etwas nicht stimmt, schreiben Sie die Bank an. Die meisten ändern das Kreditangebot gerne.

Sie stimmen zu. Jetzt unterschreiben Sie.

Digital (Standard 2026): Viele Banken bieten elektronische Unterschrift an. Sie klicken «Unterschreiben», bestätigen mit SMS-Code oder ähnlich, und der Vertrag ist signiert. Dauert 30 Sekunden.

Per Post: Alte-Schule-Banken senden den Vertrag per Post. Sie unterschreiben und senden ihn zurück. Dauert mehrere Tage.

Kritisch: Das Widerrufsrecht (Art. 16 KKG). Nach Unterschrift haben Sie 14 Tage Zeit, um zurückzutreten — ohne Grund, ohne Strafgebühr, ohne Zins. Diese 14 Tage sind goldwert. Nutzen Sie sie: Prüfen Sie den Vertrag nochmal genau; überdenken Sie Ihre Entscheidung; falls Sie ändern möchten, schreiben Sie einen Brief an die Bank (E-Mail reicht): «Ich widerspreche dem Kreditvertrag vom [Datum] gemäss Art. 16 KKG.»

Nach 14 Tagen verfällt dieses Recht — danach sind Sie gebunden.

Die 14-Tage-Frist verstreicht (oder Sie haben bestätigt, dass alles okay ist). Die Bank überweist das Geld.

Auszahlung: Das Kreditgeld wird auf Ihr Privatkonto überwiesen. Dauer: 1–2 Arbeitstage nach Vertragsabschluss. Sie sehen das Geld plötzlich auf Ihrem Konto — verwenden Sie es für seinen Zweck.

Erste monatliche Rate: Diese ist typischerweise für 1 Monat nach Auszahlung fällig. Beispiel: Geld kommt am 15. März, erste Rate am 15. April. Nach dieser ersten Rate zahlen Sie jeden Monat pünktlich — sonst drohen Verzugszinsen und ZEK-Eintrag.

Pünktlich zahlen: Richten Sie einen Dauerauftrag ein. Lohnabrechnung kommt am 5., Kredit-Rate am 6.? Ideal. Oder machen Sie es manuell, wenn Sie das lieber kontrollieren.

Diese Übersicht zeigt den Zeitrahmen und die Aktion für jeden Schritt.

Schritt 1 (Budget): 30 Min. — Einkommen und Ausgaben ausrechnen, Kreditbetrag definieren.

Schritt 2 (Vergleichen): 10 Min. — Mehrere Kreditangebote auf privatkredit.ch abrufen.

Schritt 3 (Antrag): 2 Min. — Online-Antrag stellen.

Schritt 4 (Bonitätsprüfung): 1–2 Arbeitstage — Bank prüft CRIF/ZEK, fordert Unterlagen, Sie reichen ein.

Schritt 5 (Kreditangebot): 1 Arbeitstag — Bank sendet finales Kreditangebot, Sie prüfen.

Schritt 6 (Unterschrift): 1 Minute — Vertrag unterschreiben, Widerrufsrecht 14 Tage laufen.

Schritt 7 (Auszahlung): 1–2 Arbeitstage — Geld auf Konto, erste Rate wird fällig.

Total: 3–7 Arbeitstage — Kredit ist durch.

Bevor Sie starten, drucken Sie diese Checkliste aus: gültige Identitätskarte oder Pass (Kopie); aktuelle Lohnabrechnung (monatlich, Kopie); Betreibungsregisterauszug (kostenlos online anfordern); Kontoauszug (letzte 2–3 Monate, zeigt Zahlungsfähigkeit); Liste anderer Schulden (Kreditkarten, Autokredite, etc., mit monatlichen Raten); Arbeitgeberadresse und Telefon (manchmal gefordert); IBAN und Kontoangaben (für Auszahlung).

Bei Selbstständigen zusätzlich: Steuererklärung (letzte 2 Jahre); Bilanz und Erfolgsrechnung; Geldflussrechnung.

Tipp 1: Betreibungsregisterauszug selbst abholen. Besorgen Sie sich selbst einen Auszug des Betreibungsregisters (kostenlos, online). Das zeigt der Bank, dass Sie transparent sind, und Sie sehen selbst, ob Fehler drin sind.

Tipp 2: Nicht das erste Kreditangebot nehmen. Vergleichen Sie mindestens 3–5 Kreditangebote. Der Unterschied kann CHF 500–1'000 sein.

Tipp 3: Die 14-Tage-Frist nutzen. Unterschreiben Sie nicht blind. Nutzen Sie die 14 Tage Widerrufsrecht, um sicherzustellen, dass alles gut ist.

Tipp 4: Versicherung ablehnen. Die Bank wird die Kreditversicherung anbieten. Wenn Sie sie nicht brauchen — lehnen Sie ab. Das sind oft CHF 1'500–3'000, die Sie sparen.

Tipp 5: Dauerauftrag einrichten. Stellen Sie sicher, dass die Kreditrate pünktlich bezahlt wird. Richten Sie einen Dauerauftrag ein, damit Sie es nie vergessen.