Glossario del credito
Tutti i termini importanti relativi ai crediti privati in Svizzera spiegati in modo semplice.
Ammortamento
L'estinzione pianificata di un credito in rate regolari. Ogni rata è composta da una quota di interessi e una quota di ammortamento. Con ogni pagamento il debito residuo si riduce.
Credito in contanti
Un credito al consumo in cui l'importo del credito viene versato direttamente sul conto bancario del mutuatario. È il tipo di credito più comune in Svizzera.
Esecuzione
Una procedura legale per il recupero dei crediti in Svizzera. Un'esecuzione viene iscritta nel registro delle esecuzioni e può compromettere la solvibilità.
Estratto del registro delle esecuzioni
Un documento ufficiale dell'ufficio di esecuzione che elenca tutte le esecuzioni di una persona. I creditori richiedono questo estratto come parte della verifica della solvibilità.
Solvibilità
L'affidabilità creditizia di una persona. Viene valutata in base al reddito, alle spese, ai debiti esistenti e al comportamento di pagamento. Una buona solvibilità porta a migliori condizioni di credito.
Tasso d'interesse annuo effettivo
Il tasso di costo complessivo di un credito per anno in percentuale. Include tutti i costi obbligatori (interessi e commissioni) e permette un confronto equo tra diverse offerte di credito. In Svizzera massimo il 10%.
Diritto di pegno immobiliare
Un diritto reale di garanzia su un immobile. Per i crediti al consumo (crediti in contanti) non viene richiesto alcun diritto di pegno immobiliare – questo li distingue dalle ipoteche.
Capacità creditizia
La capacità finanziaria di una persona di rimborsare un credito. La verifica è prescritta per legge. Il credito deve poter essere ipoteticamente rimborsato entro 36 mesi.
Verifica della capacità creditizia
La verifica obbligatoria da parte del creditore prima della concessione del credito. Assicura che il mutuatario possa rimborsare il credito senza cadere nel sovraindebitamento.
Credito al consumo
Un credito per scopi di consumo privato. In Svizzera è regolamentato dalla Legge sul credito al consumo (LCC). Importi di credito da CHF 500 a CHF 80'000 con una durata minima di 3 mesi.
Legge sul credito al consumo (LCC)
La legge federale svizzera che regola la concessione di crediti al consumo. Protegge i mutuatari tramite disposizioni sulla verifica della capacità creditizia, il diritto di revoca, il tasso d'interesse massimo e gli obblighi di informazione.
Durata
La durata concordata di un contratto di credito, ossia il periodo dal versamento fino al rimborso completo. Per i crediti al consumo in Svizzera tipicamente da 12 a 84 mesi.
Contratto di leasing
Un contratto di utilizzo in cui il locatario può utilizzare un oggetto (ad es. un'auto) dietro pagamento regolare, senza diventarne proprietario. Viene registrato nella ZEK come i crediti.
Rata mensile
L'importo da pagare mensilmente per il rimborso del credito. Si compone di una quota di interessi e una quota di ammortamento e rimane costante per tutta la durata (annualità).
Tasso d'interesse nominale
Il tasso d'interesse puro di un credito senza considerare commissioni e costi accessori. Di regola è inferiore al tasso d'interesse annuo effettivo.
Assicurazione sul debito residuo
Un'assicurazione facoltativa che in caso di decesso, incapacità lavorativa o disoccupazione si fa carico delle rate del credito. Non è obbligatoria e viene indicata separatamente dal tasso d'interesse annuo effettivo.
Responsabilità solidale
In caso di un credito con due mutuatari, entrambi rispondono in solido. Ciò significa che ciascun mutuatario può essere chiamato a rispondere dell'intero importo del credito.
Quota di ammortamento
La quota della rata mensile del credito utilizzata per il rimborso dell'importo del credito (in contrapposizione alla quota di interessi). Con ogni rata la quota di ammortamento aumenta.
Sovraindebitamento
Una situazione in cui i debiti superano il patrimonio e la capacità di rimborso di una persona. La LCC vieta la concessione di crediti se porta al sovraindebitamento.
Rifinanziamento
La sostituzione di un credito esistente con un nuovo credito a condizioni migliori. L'obiettivo è risparmiare interessi o ridurre l'onere mensile.
Indennità per rimborso anticipato
Una commissione per il rimborso anticipato del credito. In Svizzera, per i crediti al consumo non è consentita alcuna indennità per rimborso anticipato (LCC).
Diritto di revoca
Il diritto legale di revocare un contratto di credito entro 14 giorni dalla firma del contratto senza indicarne i motivi. La revoca deve avvenire per iscritto.
ZEK
Centrale d'informazione sul credito. La ZEK registra i crediti al consumo e i contratti di leasing in corso in Svizzera. Per ogni richiesta di credito viene effettuata una consultazione ZEK.
Annotazione ZEK
Un'iscrizione nella banca dati della Centrale d'informazione sul credito relativa a un contratto di credito o leasing esistente o concluso. Annotazioni negative possono rendere più difficile la concessione del credito.
Tasso d'interesse
Il prezzo per l'utilizzo del denaro prestato, espresso in percentuale annua. Dipende dalla solvibilità, dall'importo del credito e dalla durata.