Widerrufsrecht: 14 Tage zum Rücktritt vom Kreditvertrag

Das Widerrufsrecht ist ein Konsumentenschutz des Konsumkreditgesetzes (KKG). Es gibt Ihnen 14 Tage nach Vertragsabschluss, um den Kreditvertrag zu beenden — ohne Grund anzugeben, ohne Kosten zu zahlen.

Wer hat das Recht? Alle Konsumenten (Privatpersonen, nicht Unternehmen), die einen Konsumkredit aufnehmen. Das sind Barkredite, Autokredite, Privatkredite und Renovationskredite.

Wer hat es nicht? Hypotheken (Immobilienkredite), Unternehmen und Selbstständige (in manchen Fällen) sowie Kreditkarten (teilweise, hängt ab).

Was ist der Grund für dieses Recht? Konsumentenschutz. Die Gesetzgeber wissen, dass Menschen impulsiv entscheiden und später bereuen. Das Widerrufsrecht gibt Ihnen eine «Nachdenkpause» von 14 Tagen. Sie können Ihre Entscheidung überdenken, ohne Konsequenzen.

Das ist wichtig, deswegen genau:

Start der Frist: Der Tag des Vertragsabschlusses (das ist der Tag, an dem Sie unterschreiben, digital oder per Post).

Beispiel: Unterschrift am 15. März 2026. Die Frist läuft ab dem 15. März + 14 Tage = bis 29. März 2026, Mitternacht. Letzte Gelegenheit zu widersprechen ist der 29. März, vor Mitternacht.

Fristberechnung 2026 (Tage zählen): Tag 1 ist der 16. März (der Tag nach der Unterschrift), Tag 2 der 17. März, und so weiter bis Tag 14 am 29. März. Die Frist endet um Mitternacht zwischen 29. und 30. März.

Sonntage und Feiertage zählen mit. Falls die Frist an einem Wochenende endet — Pech, die Frist läuft trotzdem ab.

Wichtig: Die Post braucht Zeit. Falls Sie am 29. März um 20 Uhr bemerken, dass Sie widerrufen möchten, ist es zu spät — Sie können keinen Brief mehr per Post schreiben. E-Mail ist schneller (direkt), oder Sie müssen einen Boten schicken.

Sie wollen widersprechen. So machen Sie's:

Schritt 1: Widerrufsbrief schreiben. Schreiben Sie einen Brief mit folgendem Inhalt.

Musterbrief: [Ihr Name], [Ihre Adresse], [Ihr Geburtsdatum]. [Bank-Name], [Bank-Adresse]. [Aktuelles Datum, z.B. 28. März 2026]. Betreff: Widerruf des Kreditvertrags vom [Vertragsabschluss-Datum]. «Sehr geehrte Damen und Herren, hiermit widerspreche ich dem Kreditvertrag vom [Datum des Vertragsabschlusses] gemäss Art. 16 Abs. 1 des Bundesgesetzes über den Konsumkredit (KKG) ohne Angabe von Gründen. Meine Vertrags-Referenznummer: [falls Sie sie haben]. Mein Kreditbetrag: CHF [Betrag]. Ich bitte um schriftliche Bestätigung des Widerrufs. Freundliche Grüsse, [Ihre Unterschrift]»

Schritt 2: Brief absenden. Variante A (E-Mail, schneller): Senden Sie den Brief per E-Mail an die Bankadresse (steht im Kreditvertrag). Die Bank muss den Eingang bestätigen. Variante B (Per Post, sicherer): Drucken Sie den Brief, unterschreiben Sie ihn, senden Sie ihn per Einschreiben an die Bankadresse. Einschreiben kostet ca. CHF 3–5, aber Sie haben einen Nachweis, dass die Bank den Brief erhalten hat. Wann absenden? Vor Mitternacht des 14. Tages. Falls der 14. Tag ein Wochenende ist — nicht warten. Senden Sie am Freitag (oder den Tag davor).

Schritt 3: Bestätigung abwarten. Die Bank muss Ihnen schriftlich bestätigen, dass sie Ihren Widerruf erhalten und akzeptiert hat. Das dauert meist 2–5 Arbeitstage.

Schritt 4: Rückzahlung erhalten. Nach Bestätigung des Widerrufs muss die Bank innert 30 Tagen das Kreditgeld zurückbuchen (falls Sie es noch nicht gebraucht haben) und Ihre Zahlungen erstatten (falls Sie bereits eine Rate gezahlt haben). Die Rückzahlung erfolgt auf Ihr Bankkonto — meistens innert 1–2 Arbeitstagen.

Schritt 5: Abschluss. Der Kreditvertrag ist annulliert. Er existiert juristisch nicht mehr. Sie schuldeten der Bank nichts.

Was Sie zurückgeben müssen: Alle Beträge, die Sie erhalten haben. Wenn Sie CHF 30'000 Kredit erhalten haben, müssen Sie CHF 30'000 zurückzahlen. Falls Sie schon CHF 693 an monatlicher Rate bezahlt haben, wird das Ihnen zurückgebucht (abzüglich allfälliger Zinsen für die Tage, die der Kredit aktiv war).

Was die Bank zurückgeben muss: Alle Gebühren, die Sie bezahlt haben (Bearbeitungsgebühr, falls eine gezahlt wurde). Versicherungsprämien (falls Sie eine Kreditversicherung abgeschlossen haben — die wird zurückgebucht, minus eventueller Tageskosten).

Zinsen: Wenn Sie widersprechen, schulden Sie nur die Zinsen für die Tage, an denen der Kredit aktiv war. Beispiel: Kredit aktiv am 15. März bis 28. März = 13 Tage. Bei 6% Zins auf CHF 30'000 sind das ca. CHF 6 an Zinsen. Die zahlen Sie (die Bank behält sie), aber nicht die vollen Zinsen der ganzen Laufzeit.

Kann ich widerrufen, wenn ich das Geld schon gebraucht habe? Rechtlich ja. Aber Sie müssen das Geld zurückgeben. Falls Sie einen Auto gekauft und den Auto behalten wollen — können Sie nicht widerrufen (weil Sie das Geld nicht zurückgeben können). Falls Sie das Geld zurückgeben können — Sie können widerrufen.

Kostenlos. Das ist der Punkt.

Die Bank darf Ihnen für den Widerruf keine Gebühren berechnen. Keine Bearbeitungsgebühr, keine Verwaltungsgebühr, kein Porto. Null.

Das einzige Geld, das Sie möglicherweise zahlen, sind Zinsen für die Tage, an denen der Kredit aktiv war — aber das ist fair, weil die Bank Ihnen das Geld geliehen hat.

Beispiel 1: Unterschrift am 1. März. Letzter Tag zum Widerrufen ist der 15. März (14 Tage später). Die Frist läuft um Mitternacht am 15. März ab. Falls Sie am 15. März um 23:59 per E-Mail widerrufen: OK. Falls Sie am 16. März um 09:00 per E-Mail widerrufen: Zu spät.

Beispiel 2 (Wochenende): Unterschrift am 15. März (Freitag). 14 Tage später ist der 29. März (Freitag). Die Frist läuft Freitagabend ab. Falls Sie am 29. März um 17:00 per E-Mail widerrufen: OK. Falls Sie am 30. März (Samstag) um 09:00 per E-Mail widerrufen: Zu spät.

Tipp: Zählen Sie nicht selbst, fragen Sie die Bank. E-Mail: «Bis wann kann ich gemäss Art. 16 KKG widersprechen?» Die Bank muss Ihnen das Datum nennen.

Dieser Vergleich stellt drei Wege gegenüber, einen Kreditvertrag zu beenden: das Widerrufsrecht (Art. 16 KKG), die vorzeitige Rückzahlung (Art. 17 KKG) und die Kündigung durch die Bank.

Frist: Beim Widerrufsrecht 14 Tage nach Vertragsabschluss. Bei der vorzeitigen Rückzahlung jederzeit während der Laufzeit. Bei der Kündigung durch die Bank gemäss Vertragsbedingungen.

Kosten: Widerrufsrecht kostenlos (keine Gebühren). Vorzeitige Rückzahlung ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Kündigung durch die Bank ohne Kosten für den Kreditnehmer.

Begründung nötig? Beim Widerrufsrecht nein, ohne Angabe von Gründen. Bei der vorzeitigen Rückzahlung nein. Bei der Kündigung durch die Bank ja (Zahlungsverzug, Bonität).

Wer kann es nutzen? Widerrufsrecht nur der Kreditnehmer. Vorzeitige Rückzahlung nur der Kreditnehmer. Kündigung nur die Bank.

Zinsen: Beim Widerrufsrecht keine (0 Tage Zinsbelastung). Bei der vorzeitigen Rückzahlung Zinsen bis zum Rückzahlungstag. Bei der Kündigung wird die Restschuld fällig.

Effekt: Beim Widerrufsrecht existiert der Vertrag nicht mehr. Bei der vorzeitigen Rückzahlung und bei der Kündigung wird der Vertrag vorzeitig beendet.

Gesetzliche Grundlage: Widerrufsrecht Art. 16 KKG (zwingend). Vorzeitige Rückzahlung Art. 17 KKG (zwingend). Kündigung durch die Bank Art. 266 OR / Vertrag.