Wie viel Kredit kann ich mir leisten?

Ob Sie sich einen Kredit leisten können, ermitteln Banken mit einer standardisierten Budgetberechnung. In der Schweiz nutzen die meisten dafür das KREMO (CRIF/X-Lease). Die Grundidee: Von Ihrem anrechenbaren Nettoeinkommen werden alle festen Lebenshaltungs- und Wohnkosten abgezogen. Was übrig bleibt, ist Ihr frei verfügbares Einkommen — die sogenannte pfändbare Quote.

Diese pfändbare Quote ist entscheidend: Banken gewähren Ihnen nur so viel Kredit, wie Sie aus diesem frei verfügbaren Teil Ihres Einkommens tragbar zurückzahlen können. Die Berechnung folgt dem Kreisschreiben über die Berechnung des betreibungsrechtlichen Existenzminimums — derselben Grundlage, die auch bei einer Lohnpfändung gilt.

Anrechenbar ist Ihr Nettolohn inklusive 13. Monatslohn, Bonus, Provisionen und Zulagen. Die Formel lautet: frei verfügbares Einkommen = anrechenbares Nettoeinkommen − Grundbetrag − Fixkosten.

Der grösste Abzugsposten ist der monatliche Grundbetrag. Er deckt die grundlegenden Lebenshaltungskosten wie Nahrung, Kleidung, Hygiene und Kommunikation pauschal ab und richtet sich nach Ihrer Haushaltssituation und Ihrem Wohnkanton. Für Alleinstehende liegt er bei rund CHF 1'200 pro Monat, für Ehepaare, eingetragene Partnerschaften und Paare mit Kindern bei rund CHF 1'700. Pro Kind kommen je nach Alter CHF 400 (bis 12 Jahre) oder CHF 600 (über 12 Jahre) hinzu; einzelne Kantone wie St. Gallen oder Schwyz rechnen mit leicht abweichenden Beträgen.

Zusätzlich zum Grundbetrag zieht die Bank Ihre persönlichen fixen Kosten ab: Miet- oder Eigentumskosten inklusive Amortisation, Krankenkassenprämien, Steuern (bei Quellensteuer gemäss kantonaler Tabelle), laufende Kredite und Kreditkarten, Leasingverträge, auswärtige Verpflegung, Arbeitswegkosten (ÖV oder Auto), Kinderbetreuung sowie Alimente und ähnliche Verpflichtungen.

Wichtig für Ihre eigene Planung: Der Grundbetrag deckt den existenziellen Bedarf pauschal ab. Für ein realistisches persönliches Budget sollten Sie zusätzlich an Abonnemente, Auswärtsessen, Freizeit und Sparbeiträge denken — Kosten, die in der Bankberechnung nicht einzeln auftauchen, Ihren Alltag aber sehr wohl belasten.

Aus Ihrem frei verfügbaren Einkommen ergibt sich Ihr Maximalkredit. Das Konsumkreditgesetz verlangt, dass Sie einen Kredit rechnerisch innerhalb von 36 Monaten zurückzahlen können — auch wenn die tatsächliche Laufzeit länger ist. Die meisten Banken rechnen deshalb so:

Maximalkredit = (frei verfügbares Einkommen × 36 Monate) − Zinskosten für 36 Monate

Ihr frei verfügbares Einkommen muss also die monatliche Rate decken. Ein Beispiel für die Logik: Wünschen Sie eine Laufzeit von 24 Monaten, liegt die entsprechende Rate aber über Ihrem frei verfügbaren Einkommen, erhalten Sie den Kredit über 36 Monate mit einer tieferen Rate. Zurückzahlen dürfen Sie ihn jederzeit schneller — das Ergebnis ist dasselbe, nur die vertragliche Rate bleibt tragbar.

Ein konkretes Beispiel: Bei einem anrechenbaren Nettoeinkommen von rund CHF 8'400 (inklusive 13. Monatslohn und Zulagen) und anrechenbaren Ausgaben von rund CHF 7'300 bleibt ein frei verfügbares Einkommen von rund CHF 1'100 pro Monat.

Über 36 Monate und nach Abzug der Zinskosten ergibt sich daraus ein Maximalkredit von rund CHF 34'000. Je nach dem von der Bank gewährten Zinssatz fällt der tatsächlich mögliche Betrag bei einem günstigeren Zins eher höher aus. Die genauen Zahlen für Ihre Situation ermitteln Sie am besten mit unserem Kreditrechner.

Der Zinssatz bestimmt, wie viel Ihrer Rate in die Rückzahlung und wie viel in die Zinsen fliesst. Bei privatkredit.ch erhalten Sie Angebote mit einem effektiven Jahreszins von 4.9 % bis 9.95 % — abhängig von Ihrer Bonität und Ihrem Profil.

Für die Kreditfähigkeitsprüfung selbst rechnen Banken bewusst konservativ mit einem hohen Zinssatz. Das schützt Sie: Fällt Ihr tatsächlicher Zins tiefer aus, gewinnen Sie zusätzlichen finanziellen Spielraum.

Nehmen Sie nur so viel Kredit auf, wie Sie tatsächlich benötigen — auch wenn Ihr Maximalkredit höher liegt. Stellen Sie vor dem Antrag Ihr eigenes Budget auf und achten Sie darauf, eine Monatsrate zu wählen, welche Sie auch in den Monaten problemlos begleichen können, in denen oft viele Zahlungen anfallen, wie z. B. zum Ende des Jahres oder im Januar. Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber die Gesamtkosten durch mehr Zinsen.

Durch die Flexibilität, dass Sie jederzeit mehr einzahlen dürfen, aber nie weniger, können Sie dieses Zinsrisiko mit guter Planung minimieren und auch doppelte Zahlungen leisten.