Budget erstellen: So bereiten Sie Ihren Kreditantrag vor

Beginnen Sie mit Ihren monatlichen Einnahmen. Das ist einfacher, als es klingt.

Primäre Einnahmen: Der Nettolohn ist das, was auf Ihrem Konto ankommt. Nicht der Bruttolohn. Wenn Ihre Lohnabrechnung sagt CHF 6'000 brutto und CHF 4'500 netto (nach Steuern und Versicherungen), nehmen Sie CHF 4'500. Beispiel: CHF 4'500 / Monat.

Zusatzeinkommen (nur zählen, wenn regelmässig): Bonus (nur wenn garantiert oder durchschnittlich vorhersehbar), Ausbildungszulagen, Kinderbeihilfen. Beispiel Zusatz: Bonus CHF 500 (Durchschnitt) + Kinderzuschlag CHF 200 = CHF 700.

Total Einkommen: CHF 4'500 + CHF 700 = CHF 5'200 / Monat.

Wichtig: Zählen Sie nur Einkommen, das Sie sicher haben. Nicht: «Im Januar könnte ich einen Nebenauftrag haben», oder «Mein Chef könnte mir eine Gehaltserhöhung geben.» Das ist Wunschdenken. Banken verlassen sich auf sicheres, stabiles Einkommen.

Jetzt kommt der wichtige Teil. Listen Sie Ihre monatlichen Ausgaben auf.

Kategorie 1: Wohnkosten — Miete (oder Hypothekenzins, falls Eigenheim), Nebenkosten (Heizung, Wasser, Abwasser — oft in Miete enthalten), Hausrat-Versicherung. Beispiel: CHF 1'500 (Miete) + CHF 100 (Versicherung) = CHF 1'600.

Kategorie 2: Versicherungen & Steuern — Krankenkasse (obligatorisch, ca. CHF 300–400), Fahrzeugversicherung (falls Auto, ca. CHF 80–150), Lebensversicherung oder BU (falls vorhanden). Beispiel: CHF 350 (Kasse) + CHF 100 (Auto) = CHF 450.

Kategorie 3: Verkehr — Öffentliche Verkehrsmittel oder Auto-Unterhaltskosten: Benzin/Diesel CHF 150–250, Wartung & Reparatur CHF 50–80 (im Durchschnitt), Parkplatz CHF 0–50. Beispiel (Auto): CHF 200 (Benzin) + CHF 60 (Wartung) = CHF 260. Beispiel (ÖV): CHF 100 (Generalabonnement).

Kategorie 4: Lebensmittel & Haushalt — Lebensmittel CHF 400–600 (je nach Familiengrösse), Haushaltsgegenstände und Reinigung CHF 50–100. Beispiel: CHF 500.

Kategorie 5: Kinderbetreuung (falls relevant) — Kita oder Tagesmutter. Beispiel: CHF 800.

Kategorie 6: Variable Ausgaben (realistisch veranschlagen!) — Restaurant & Freizeit CHF 150–250, Kleidung & Schönheit CHF 80–150, Hobby & Sport CHF 50–100, Handyvertrag CHF 50, Streaming-Dienste CHF 20. Beispiel gesamt: CHF 300.

Kategorie 7: Sparen (optional, aber nicht in verfügbares Einkommen rechnen) — Falls Sie regelmässig sparen möchten. Beispiel: CHF 500 (NICHT zählen für Kredit!).

Gesamtausgaben: CHF 1'600 + CHF 450 + CHF 260 + CHF 500 + CHF 0 + CHF 300 = CHF 3'110.

Jetzt kommt die Magie:

Verfügbares Einkommen = Gesamteinkommen — Gesamtausgaben.

In unserem Beispiel: Gesamteinkommen CHF 5'200, Gesamtausgaben CHF 3'110, Verfügbares Einkommen CHF 2'090.

Das ist das Geld, das monatlich «übrig» ist — nach allen festen Ausgaben. Das ist auch die maximale monatliche Kreditrate, die Sie tragen können.

Aber praktisch: Eine Bank wird nicht CHF 2'090 / Monat Rate genehmigen. Sie wird 30–40% des verfügbaren Einkommens nehmen: 30% von CHF 2'090 = CHF 627, 40% von CHF 2'090 = CHF 836.

Realistische monatliche Kreditrate: CHF 627–836.

Das ist wichtig für die Kreditfähigkeitsprüfung.

Fixkosten bleiben gleich, jeden Monat gleich. Beispiele: Miete, Versicherungen, Loan-Raten, Telefon, Internet. Für die Kreditfähigkeit sind sie wichtig — Banken zählen diese, und zwar 100% der Ausgaben.

Variable Kosten schwanken von Monat zu Monat. Beispiele: Lebensmittel, Restaurant, Benzin (je nach Fahren), Kleidung. Auch sie sind für die Kreditfähigkeit wichtig — aber mit Sicherheitspuffer: Banken rechnen ca. 80–90% zählend (Puffer für Schwankungen).

Praktisch: Wenn Sie bei «Lebensmittel» CHF 500 / Monat geschätzt haben, könnte die Bank sagen: «Wir rechnen mit CHF 550, um sicher zu sein.» Falls Sie dabei CHF 400 ausgeben, super — mehr Puffer für die Kreditrate. Aber mit CHF 500 / Monat kalkuliert die Bank, dass Sie auch «schlechte» Monate (Zahnbehandlung, Reparaturen) abfangen können.

Deshalb: Seien Sie realistisch bei Ihren Ausgabenschätzungen. Wenn Sie gerne restaurieren gehen und das CHF 300 kostet, sagen Sie CHF 300. Nicht CHF 100 «damit es aussieht besser». Das schadet Ihnen später.

Hier ist eine komplette Vorlage, die Sie ausfüllen können:

EINNAHMEN (monatlich): Nettolohn ___ CHF, Bonus / Zulagen ___ CHF, Kinder-/Ausbildungszuschlag ___ CHF, TOTAL EINKOMMEN ___ CHF.

AUSGABEN (monatlich):

Wohnkosten: Miete/Hypothek ___ CHF, Nebenkosten ___ CHF, Hausrat-Versicherung ___ CHF, Subtotal ___ CHF.

Versicherungen: Krankenkasse ___ CHF, Fahrzeugversicherung ___ CHF, Lebensversicherung ___ CHF, Subtotal ___ CHF.

Verkehr: Benzin/ÖV ___ CHF, Auto-Wartung ___ CHF, Parkplatz ___ CHF, Subtotal ___ CHF.

Lebensmittel & Haushalt: Lebensmittel ___ CHF, Haushaltsgegenstände ___ CHF, Subtotal ___ CHF.

Kinderbetreuung (falls relevant): Kita/Tagesmutter ___ CHF.

Variable Ausgaben: Restaurant & Freizeit ___ CHF, Kleidung ___ CHF, Hobby & Sport ___ CHF, Handyvertrag & Internet ___ CHF, Streaming ___ CHF, Subtotal ___ CHF.

TOTAL AUSGABEN ___ CHF.

VERFÜGBARES EINKOMMEN: Total Einkommen ___ CHF, minus Total Ausgaben ___ CHF, = VERFÜGBAR ___ CHF.

MAXIMALE KREDITRATE (30–40% des Verfügbaren): 30% von ___ CHF = ___ CHF, 40% von ___ CHF = ___ CHF, Realistische Range: CHF ___ bis CHF ___.

Fehler 1: Zu tiefe Ausgabenschätzungen. «Ich gebe höchstens CHF 300 monatlich für Lebensmittel aus.» Aber Ihre letzten Kontoauszüge zeigen CHF 500? Das ist nicht ehrlich. Nehmen Sie CHF 500.

Fehler 2: Sparen als verfügbares Einkommen zählen. «Ich spare CHF 500 pro Monat, das zählt doch als Einkommen für die Kreditrate?» Nein. Ersparnisse sind optional. Die Bank will wissen: Können Sie die Rate ohne die Ersparnisse zahlen?

Fehler 3: Bonusse als garantiert zählen. «Mein Bonus ist immer CHF 5'000.» Aber es ist nicht garantiert? Nicht zählen. Zählen Sie nur das stabile Grundgehalt.

Fehler 4: Unvorhergesehene Ausgaben vergessen. Zahnbehandlung, Auto-Reparatur, neue Brille — diese Dinge passieren. Rechnen Sie einen Puffer von CHF 100–200 / Monat ein.

Best Practice: Schauen Sie Ihre Kontoauszüge der letzten 6 Monate an. Was haben Sie wirklich ausgegeben? Nehmen Sie das als Basis — nicht Ihre Wunschvorstellung.

Familiensituation: Verheiratetes Paar. Ein Einkommen: CHF 6'000 brutto → CHF 4'400 netto. Ein Einkommen: CHF 5'000 brutto → CHF 3'600 netto. Ein Kind (erhält Kinderzuschlag CHF 200). Total Einkommen: CHF 4'400 + CHF 3'600 + CHF 200 = CHF 8'200.

Ausgaben (realistisch): Miete CHF 2'000, Nebenkosten CHF 150, Versicherungen (Kasse, Auto, Haus) CHF 600, Verkehr (Auto) CHF 350, Lebensmittel (3 Personen) CHF 700, Kinderbetreuung (Kita 3 Tage) CHF 600, Variable (Freizeit, Restaurant, Kleidung) CHF 400. Total Ausgaben: CHF 4'800.

Verfügbares Einkommen: CHF 8'200 — CHF 4'800 = CHF 3'400.

Maximale Kreditrate: 30% von CHF 3'400 = CHF 1'020, 40% von CHF 3'400 = CHF 1'360. Realistisch: CHF 1'000–1'200 / Monat.

Was bedeutet das für den Kredit? Bei 6% Zins und CHF 1'200 monatlicher Rate könnte diese Familie einen Kredit aufnehmen von: 36 Monate Laufzeit → ca. CHF 40'000, 48 Monate Laufzeit → ca. CHF 53'000, 60 Monate Laufzeit → ca. CHF 65'000. Mit Zinsstaffelung und etwas Reserve realistisch: CHF 40'000–50'000.