Quanto credito posso permettermi?

Se può permettersi un credito, le banche lo determinano con un calcolo del budget standardizzato. In Svizzera la maggior parte utilizza a tale scopo il KREMO (CRIF/X-Lease). L'idea di base: dal suo reddito netto computabile vengono dedotti tutti i costi fissi di sostentamento e di alloggio. Ciò che rimane è il suo reddito liberamente disponibile — la cosiddetta quota pignorabile.

Questa quota pignorabile è decisiva: le banche le concedono solo tanto credito quanto può rimborsare in modo sostenibile con questa parte liberamente disponibile del suo reddito. Il calcolo segue la circolare sul calcolo del minimo vitale del diritto esecutivo — la stessa base che vale anche in caso di pignoramento del salario.

È computabile il suo salario netto compresa la 13a mensilità, il bonus, le provvigioni e gli assegni. La formula è: reddito liberamente disponibile = reddito netto computabile − importo di base − costi fissi.

La voce di deduzione più importante è l'importo di base mensile. Copre in modo forfettario le spese fondamentali di sostentamento come alimentazione, abbigliamento, igiene e comunicazione e dipende dalla sua situazione familiare e dal suo Cantone di domicilio. Per le persone sole ammonta a circa CHF 1'200 al mese, per i coniugi, le unioni domestiche registrate e le coppie con figli a circa CHF 1'700. Per ogni figlio si aggiungono, a seconda dell'età, CHF 400 (fino a 12 anni) o CHF 600 (oltre i 12 anni); singoli Cantoni come San Gallo o Svitto calcolano importi leggermente diversi.

Oltre all'importo di base, la banca deduce i suoi costi fissi personali: costi di locazione o di proprietà compreso l'ammortamento, premi della cassa malati, imposte (in caso di imposta alla fonte secondo la tabella cantonale), crediti e carte di credito in corso, contratti di leasing, vitto fuori casa, costi del tragitto verso il lavoro (mezzi pubblici o automobile), custodia dei figli nonché alimenti e obblighi analoghi.

Importante per la sua pianificazione personale: l'importo di base copre il fabbisogno esistenziale in modo forfettario. Per un budget personale realistico dovrebbe pensare inoltre agli abbonamenti, ai pasti fuori casa, al tempo libero e ai risparmi — costi che non compaiono singolarmente nel calcolo della banca, ma che gravano eccome sulla sua vita quotidiana.

Dal suo reddito liberamente disponibile deriva il suo credito massimo. La Legge sul credito al consumo esige che lei sia in grado di rimborsare un credito, a livello di calcolo, entro 36 mesi — anche se la durata effettiva è più lunga. La maggior parte delle banche calcola quindi così:

Credito massimo = (reddito liberamente disponibile × 36 mesi) − costi degli interessi per 36 mesi

Il suo reddito liberamente disponibile deve dunque coprire la rata mensile. Un esempio della logica: se desidera una durata di 24 mesi, ma la rata corrispondente supera il suo reddito liberamente disponibile, riceve il credito su 36 mesi con una rata più bassa. Può comunque rimborsarlo più rapidamente in qualsiasi momento — il risultato è lo stesso, solo la rata contrattuale resta sostenibile.

Un esempio concreto: con un reddito netto computabile di circa CHF 8'400 (compresa la 13a mensilità e gli assegni) e spese computabili di circa CHF 7'300 rimane un reddito liberamente disponibile di circa CHF 1'100 al mese.

Su 36 mesi e dopo la deduzione dei costi degli interessi ne risulta un credito massimo di circa CHF 34'000. A seconda del tasso d'interesse concesso dalla banca, l'importo effettivamente possibile risulta piuttosto più elevato con un tasso più vantaggioso. Le cifre esatte per la sua situazione le determina al meglio con il nostro calcolatore di credito.

Il tasso d'interesse determina quanta parte della sua rata confluisce nel rimborso e quanta negli interessi. Presso privatkredit.ch riceve offerte con un tasso annuo effettivo dal 4.9 % al 9.95 % — a seconda della sua solvibilità e del suo profilo.

Per la verifica della capacità creditizia stessa, le banche calcolano deliberatamente in modo prudente con un tasso d'interesse elevato. Questo la protegge: se il suo tasso effettivo risulta più basso, guadagna ulteriore margine finanziario.

Contragga solo tanto credito quanto le serve effettivamente — anche se il suo credito massimo è più elevato. Prima della richiesta, allestisca il suo budget personale e faccia attenzione a scegliere una rata mensile che possa saldare senza problemi anche nei mesi in cui si concentrano spesso molti pagamenti, come ad esempio a fine anno o a gennaio. Una durata più lunga riduce la rata mensile, ma aumenta i costi complessivi a causa di maggiori interessi.

Grazie alla flessibilità di poter versare in qualsiasi momento di più, ma mai di meno, può minimizzare questo rischio di interessi con una buona pianificazione ed effettuare anche pagamenti doppi.