Combien de crédit puis-je me permettre ?

Pour déterminer si vous pouvez vous permettre un crédit, les banques procèdent à un calcul budgétaire standardisé. En Suisse, la plupart utilisent pour cela le KREMO (CRIF/X-Lease). Le principe de base : de votre revenu net pris en compte, on déduit tous les frais fixes de subsistance et de logement. Ce qui reste constitue votre revenu librement disponible — ce qu'on appelle la quotité saisissable.

Cette quotité saisissable est déterminante : les banques ne vous accordent qu'un montant de crédit que vous pouvez rembourser de manière supportable à partir de cette part librement disponible de votre revenu. Le calcul suit la circulaire sur le calcul du minimum vital du droit des poursuites — la même base que celle qui s'applique lors d'une saisie sur salaire.

Est pris en compte votre salaire net, y compris le 13e salaire, les bonus, les commissions et les allocations. La formule est la suivante : revenu librement disponible = revenu net pris en compte − montant de base − charges fixes.

Le poste de déduction le plus important est le montant de base mensuel. Il couvre forfaitairement les frais de subsistance essentiels comme l'alimentation, l'habillement, l'hygiène et la communication, et dépend de la composition de votre ménage et de votre canton de domicile. Pour une personne seule, il s'élève à environ CHF 1'200 par mois, pour les couples mariés, les partenariats enregistrés et les couples avec enfants à environ CHF 1'700. Par enfant s'ajoutent, selon l'âge, CHF 400 (jusqu'à 12 ans) ou CHF 600 (au-delà de 12 ans) ; certains cantons comme Saint-Gall ou Schwyz appliquent des montants légèrement différents.

En plus du montant de base, la banque déduit vos charges fixes personnelles : frais de location ou de propriété, amortissement compris, primes d'assurance maladie, impôts (en cas d'impôt à la source, selon le barème cantonal), crédits et cartes de crédit en cours, contrats de leasing, repas pris à l'extérieur, frais de trajet professionnel (transports publics ou voiture), garde d'enfants ainsi que pensions alimentaires et obligations similaires.

Important pour votre propre planification : le montant de base couvre forfaitairement les besoins vitaux. Pour un budget personnel réaliste, vous devriez également penser aux abonnements, aux repas à l'extérieur, aux loisirs et à l'épargne — des frais qui n'apparaissent pas séparément dans le calcul de la banque, mais qui pèsent bel et bien sur votre quotidien.

Votre crédit maximal découle de votre revenu librement disponible. La Loi sur le crédit à la consommation exige que vous puissiez, sur le plan du calcul, rembourser un crédit en 36 mois — même si la durée effective est plus longue. La plupart des banques calculent donc ainsi :

Crédit maximal = (revenu librement disponible × 36 mois) − coûts des intérêts sur 36 mois

Votre revenu librement disponible doit donc couvrir la mensualité. Un exemple pour illustrer la logique : si vous souhaitez une durée de 24 mois mais que la mensualité correspondante dépasse votre revenu librement disponible, vous obtenez le crédit sur 36 mois avec une mensualité plus basse. Vous pouvez le rembourser plus vite à tout moment — le résultat est le même, seule la mensualité contractuelle reste supportable.

Un exemple concret : avec un revenu net pris en compte d'environ CHF 8'400 (13e salaire et allocations compris) et des dépenses prises en compte d'environ CHF 7'300, il reste un revenu librement disponible d'environ CHF 1'100 par mois.

Sur 36 mois et après déduction des coûts des intérêts, il en résulte un crédit maximal d'environ CHF 34'000. Selon le taux d'intérêt accordé par la banque, le montant réellement possible sera plutôt plus élevé si le taux est plus avantageux. Les chiffres précis pour votre situation, vous les déterminez au mieux avec notre calculateur de crédit.

Le taux d'intérêt détermine quelle part de votre mensualité sert au remboursement et quelle part sert aux intérêts. Chez privatkredit.ch, vous recevez des offres avec un taux annuel effectif de 4.9 % à 9.95 % — selon votre solvabilité et votre profil.

Pour la vérification de la capacité de crédit elle-même, les banques calculent délibérément de manière prudente avec un taux d'intérêt élevé. Cela vous protège : si votre taux effectif est plus bas, vous gagnez une marge financière supplémentaire.

N'empruntez que le montant dont vous avez réellement besoin — même si votre crédit maximal est plus élevé. Avant de déposer votre demande, établissez votre propre budget et veillez à choisir une mensualité que vous pouvez également régler sans problème durant les mois où de nombreux paiements s'accumulent, comme par exemple en fin d'année ou en janvier. Une durée plus longue réduit la mensualité, mais augmente le coût total en raison des intérêts supplémentaires.

Grâce à la flexibilité qui vous permet de verser davantage à tout moment, mais jamais moins, vous pouvez, avec une bonne planification, minimiser ce risque de taux et effectuer aussi des paiements doubles.